保险公司的现状

1.主体越来越多

随着 2004 年保监会的“放闸”，我国的寿险公司将会达到 60 家！经营主体已经接近饱和 ！ 

2.产品同质性强 

由于精算技术的发展、我国精算人才的流动、监管要求、各公司早期经营策略的原因，各家保险公司的产品体系基本雷同！ 

3.各公司纷纷进行产品结构的转型，告别价格战 

各寿险公司越来越意识到要从原来粗放的结构向追求效益方向发展，团险加大了对意外险的考核，严格控制价格战，分公司经营难度加大！ 

4.各寿险公司需要实现客户服务的三个转变

保险公司的客户服务具有“无形”的特点，需要在目前简单的电话咨询、变更、理赔等基础上加入更多的“有形”的服务内容！使得人寿保险服务从重理赔向重风险控制转变，由人文化向风险管理技术化转变，由终点式服务向过程式服务、由一站式服务向多站式服务转变！只有这样才能永久的留住客户！ 

5. 保险公司在目前情况下，没有机会做精做细个性化的服务，外包给专业的客户服务提供者是一个好的方法

保险公司目前的发展现状、人力编制和总公司下达的考核标准，注定了各分公司面临销售和服务之间进行选择的尴尬局面，而专业的客户服务提供商可以根本性的解决这一问题。 

6. 招商信诺“惠家住院定额给付”医疗保险 

产品特色： 

1.可实现“一张保单保全家”，家人购买，专享七折费率优惠惊喜；

2.定额给付形式赔付，与社保或其它医疗保险理赔不冲突；

3.因意外伤害导致住院治疗，可获得双倍给付每日住院保险金； 

4.合同所提供的保障在世界各地全天24小时适用； 

5.每日住院保险金给付天数每次住院最多可达365天； 

6.无理赔奖励，奖励全年已支付保费25%。

投保事项：

保障期间:   1年  

交费期间:   1年 

投保年龄:   主被保险人为18周岁至45周岁，其配偶的投保年龄为法定结婚年龄至45周岁；其子女的投保年龄为出生满60天至17周岁，续保最高可至64周岁。

核保方式:   保证承保。

交费方式:   月交或年交。

产品内容： 

1.保险责任：

如果被保险人由于意外事故而受到身体伤害，并且在该意外事故发生之日起180天内因该意外伤害导致住院治疗，被保险人每住院一天，我方将向被保险人双倍给付保险单中载明的本保险项目下的每日住院保险金。 

（即我方将给付的保险金总额=被保险人的实际住院天数×每日住院保险金×2） 

但是，如果被保险人自该意外事故发生之日起180天后因该意外伤害住院治疗的，我方将向被保险人赔付保险单中载明的本保险项目下的每日住院保险金。 

（即我方将给付的保险金总额=被保险人的实际住院天数×每日住院保险金） 

被保险人因本合同规定的保障疾病，住院治疗，我方将按照被保险人的实际住院天数向被保险人给付保险单中载明的本保险项目下的每日住院保险金。 

（即我方将给付的保险金总额=被保险人的实际住院天数×每日住院保险金） 

2.无理赔奖励：

本合同有效期内，在任何一个保单年度内，如果被保险人没有发生任何导致我方按本合同支付任何保险金的保险事故，我方将给予投保人无保险金支付奖励，金额为该保单年度内投保人所支付的全部保险费的25%。

3.投保示例 

举例说明: 

30岁的A先生，有一个甜蜜幸福的小家，A太太与A先生同岁，还有一个2岁的女儿贝贝。身为一家之主，A先生思忖着如何安排好一家人的保障计划，让一家三口能安心享有幸福生活，尽可能地避免一些突如其来的医疗费用导致家庭财务受到冲击。A先生考虑到招商信诺“惠家住院定额给付”家庭住院保障计划与其它的保险理赔不冲突，而且家人同时投保可享有七折费率优惠，并且如保单年度没有发生任保理赔，将奖励所支付全部保险费的25%，A先生选择了为自己、A太太和女儿贝贝一起投保了该计划。

A先生每月只需缴付114.48元，A太太和贝贝还可享有七折保费优惠，因此，A太太每月只需缴付80.14元，贝贝每月缴付85.05元，一家三口就可拥有全家庭医疗保障计划了。（注：续期保费会因年龄而变动）

保障计划分析：

A先生为自己、A太太、贝贝同时投保该计划，保障项目和保障额度相同，如下表所示：

A先生保障计划：

成功投保招商信诺“惠家住院定额给付”家庭医疗保障计划4个月后A先生不幸发生意外，需要住院治疗28天，由于拥有我司保障，而且因住院期间符合该意外事故发生起180天导致住院治疗条款，A先生可获得如下住院赔付： 

每日住院保险金： 150元/天×2×28天＝ 8400元；

又过了3个月，A太太因疾病需住院医疗40天，所医治疾病符合合同保障疾病之内，A太太可获得以下赔付：

每日住院保险金： 150元/天×40天＝ 6000元

开展地区：北京、上海、湖北、四川、浙江、江苏、山东、广东、辽宁、陕西、湖南

承保公司：招商信诺人寿保险有限公司 

承保公司简介： 

招商信诺人寿保险有限公司（简称"招商信诺"）是由两家信誉卓著的百年名企共同出资创立的中美合资寿险公司，投资双方股东分别为信诺北美人寿保险公司和招商局集团下属子公司，2013年招商局完成了股权受让工作，招商银行正式成为招商信诺的股东，双方股东各持股50%。美国信诺集团始创于1792年，是美国最大的保险公司之一，也是《财富》500强的企业。招商银行于1987 年在中国改革开放的最前沿深圳经济特区成立，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。 

2008年至2009年招商信诺连续两年被《金融时报》与中国社会科学院金融研究所评为“年度最佳外资人身保险公司”。在由美国加利福尼亚州立大学和《21世纪经济报道》联合完成的《2010亚洲保险公司竞争力排名研究报告》中，招商信诺的综合竞争力在中国合资寿险公司中名列前茅。   

本介绍及演示仅供参考，不构成保险合同组成部分，具体内容请以保险条款为准。

爱康国宾为保险公司提供的服务

1.健康全管理服务

1.1 安排客户就近体检

依托庞大的客户群和医疗机构的良好关系，爱康国宾在全国各地区建立了 100 多个体检机构网络，根据保险公司客户的需要，为客户度身定做体检计划，节约客户的人力和物力，同时会根据客户的需要建立更多的体检医疗网络，满足就近就医的需要。

1.2 设计个性化体检套餐 

目前的体检缺乏针对性，只有一个简单的以价格为区分的体检套餐，而不会考虑到客户个性化的年龄、性别、家族史等差异，而依托爱康国宾目前研发的先进的个性化体检套餐生成系统，可以度身定做体检套餐，在客户不增加投入的情况下做到体检项目的最优化。 

>> 针对个人家族史、遗传史、既往史以及健康信息，制定符合个人情况的个性化体检套餐。

>> 免费在爱康国宾或者保险公司网站上建立健康档案。

1.3 个人终身电子健康档案 

>> 该电子档案终身为会员保存，会员可以通过互联网随时随地进行查阅更新。

>> 档案中包括如个性体检数据、家族病史、会员个人生活习惯、饮食、运动状况、个人疾病史及医师处方等所有健康相关信息。 

1.4 体检以后的健康管理

 传统的体检完成以后，医生一般会给予一些泛泛的指导后，客户不会得到长期的健康的关怀和追踪，只能被动的等待第二年的体检，不能主动的了解和预防自己的疾病。爱康国宾依托哈佛大学公共卫生学院疾病管理技术和国内一流的公共卫生学院的强大力量，开发了适合中国人群的疾病管理技术，同时依托强大的 IT 手段，可以有效的改变目前体检以后没有任何个性化服务的局面。 

1.5 多项疾病危险性评估服务与改善指导

预测个人未来5-10年内患代谢与营养疾病、心脑血管疾病、肿瘤、哮喘、神经疾病等各种慢性疾病的危险性，并评估会员的生理年龄等，多项评估。

根据个人健康状况及疾病发展趋势，分析主要健康问题，确定相关危险因素，并提供基本健康改善指导原则。

免费在爱康国宾或者保险公司网站上建立健康档案。

2. 跟踪与干预服务

针对个人自身危险因素筛选出个人的干预指导方案，为个人量身打造个性化健康改善处方，包括了可以衡量的健康风险改善指导、生活方式或疾病自我管理手段，以及帮助个人完成健康行为的措施。

通过多种形式的健康教育与健康促进手段，如电话/网上专家咨询答疑、健康指导邮件/短信的发送、互动的专项健康维护干预指导等，支持和帮助个人都能更有效地针对自己的危险因素采取相应的措施。

3.健康保险的全面风险管控体系

健康险的风险控制是健康险业务能否健康运作的前提，爱康国宾依托现代化的 IT 手段，庞大的医疗网络，先进的经营理念，众多的医院服务人员，可以帮助保险公司从事前、事中和事后进行全方面的风险控制，有效的控制目前的门急诊风险大、客户住院没有得到保险公司关怀、挂床住院、客户出院时候理赔材料不足造成的纠纷等情况。 

3.1 事前控制 

爱康国宾帮助人寿保险公司每位客户建立终身个人电子健康档案，并且根据其体检的相关指标，利用先进的疾病预测技术，发现客户未来几年内主要的慢性病发病情况，并且找出相应的主要危险影响因素，依托现代化的 IT 技术平台，针对每个客户的不同的危险因素，通过 email、电话、短信、健康促进活动和健康讲座等方式给予针对性指导和反复跟踪，调动客户管理自己健康的积极性，有效的降低疾病特别是慢性病的发病几率，确保健康的身心状态。 客户为了及时了解自己未来疾病情况回如实填写自己的健康现状，一定程度上减少了客户的“道德风险”和“逆选择”。同时客户的动态变化的相关信息也可以作为核保的依据之一。 

3.2 事中控制 

客户一旦需要就诊，拨打爱康国宾的电话服务中心，在核对客户相关信息后，爱康国宾服务人员以保险公司名义进行预诊断，确定其疾病现状，通知其于具体的时间内去某医院去就诊，并且以电话或者短信方式通知客户。 爱康国宾在医院的客服人员将协助客户进行就医，既给客户感受到了便利的服务，又可以根据自己的医学常识确定是否存在开大处方、是否会一人买保险全家吃药的行为等，有效的控制门急诊的风险。 

3.3 事后控制 

爱康国宾在各个定点医院的服务人员会定期看望住院客户，做好相应的记录，并且以保险公司的名义予以慰问，既体现了保险公司的个性化客户服务，同时又有效的控制了冒名顶替和挂床现象。 爱康国宾的服务人员帮助客户办理出院，并根据保险公司理赔需要，把相应的单据准备齐全，并且递送给保险公司，这样客户就可以在出院后在家疗养时候就能得到保险公司的赔付，减少了纠纷，真实的感受到保险公司的个性化服务，提高了客户的忠诚度，有力的促进了销售。 

* 此外爱康国宾还可以提供帮助保险公司对可疑的单证进行查堪等服务。

4.住院爱心天使活动

客户发生住院时间后往往最需要保险公司的关怀，而保险公司的业务人员或者客户服务人员往往不能及时的给予慰问，同时客户在出院的时候，由于不知道办理哪些单证，可能会发生理赔的纠纷，针对上述情况，爱康国宾专门为保险公司定制了住院爱心天使服务。

住院爱心天使服务内容：

1 电话追踪访问：接到住院客户或代理人的报案后，爱康国宾健康天使会主动联系客户，关心其目前的健康情况，以提供相应的服务。 

2 住院客户探视：健康天使与代理人约定时间到医院探视客户，送上温馨的祝福及专业的健康知识，使客户早日康复。 

3 协助理赔准备：健康天使将提醒客户保存、整理、准备相关理赔资料，介绍相应的理赔知识。

5.VIP 客户服务

VIP客户是保险公司重要的保费来源，稳定性强，忠诚度高，因此如何做好 VIP 客户的客户服务工作，是让保险公司的客户服务部门最关心的事情，保险公司也在这一领域花了相当大的精力，但从结果看似乎并不理想，这是因为：

    >> VIP客户服务只是客服人员的兼职工作，不可能全身心的投入； 

    >> 保险公司对VIP每年的费用控制严格，一般会控制在每年 300元以下； 

    >> VIP客服方式有限，一般都是大众化的服务如办晚会，送礼品等等，客户满意度低，不能满足不同的人的个性化需要； 

    >> 绝大多数VIP客户服务还是限于本人，不能向其家人延伸；

而健康作为每个人都关心的话题，是作为 VIP 客户关怀的最好选择，同时爱康国宾的健康管理服务能够让保险公司同样支出情况下，让 VIP客户的家人也能接受相关服务。爱康国宾可以根据保险公司对 VIP 客户的需要，定制一揽子的健康计划方案： 

    >> 个性化、距离工作单位或家庭最近的体检服务开始； 

    >> 20种慢性疾病的评估、追踪和个性化干预； 

    >> 提供专家咨询服务； 

    >> 门诊全程专人陪同导医； 

    >> 住院探望； 

    >> 协助出院和办理理赔手续。